Какое место сегодня занимают криптовалюты и биткоин?
Они заняли нишу надежного инструмента передачи ценности. Сам биткоин стал довольно неплохим рисковым активом с возможностью владеть им и торговать без привязки к государственному, банковскому или фондовому рынку. Я думаю, что статус «цифровое золото» в 2020-м звучит уже не так смешно, как в 2014–2015 годах. Даже сейчас, во время сильнейшего мирового кризиса, смешанного с пандемией, что мы видим? Цифровое золото, которое, по идее, должно было бы превратиться в пыль как высокорисковый и, по мнению масс, ненадежный актив, не только не ушло в небытие, но и успешно отыграло просадку, которая укатала в пол все мировые индексы 13 марта 2020 года. В общем, можно смело заявить, что блокчейн и биткоин — это новая финансовая реальность.
Кто эти люди, которые сегодня пользуются криптовалютой?
В основной массе это миллениалы. Таких людей, по разным подсчетам, порядка 3–4%. Популярнее всего криптовалюта в Америке. США занимают 14,5% рынка, потом идет Китай с 10–11%, Турция… Россия на пятом месте, Украина — на девятом.
Я слышал, что блокчейн называют «молотком без гвоздя». В том смысле, что ожидавшегося повсеместного применения технология пока так и не нашла.
Технология не нашла повсеместного применения, скажем так, пока. В индустрии это именуется mass adoption — массовое принятие. Но если мы посмотрим внимательнее на заявления банковского и регуляторного сектора четыре-пять лет назад, то увидим, что отношение к блокчейну и криптовалютам было совершенно несерьезным. Но уже в 2020-м я, как человек пристально наблюдающий за изменениями конъюнктуры, вижу, что уже и государственный, и банковский секторы в развитых странах активно интегрируют технологию в различные сферы жизнедеятельности, а криптовалюты и компании, связанные с рынком, все больше и больше пытаются регулировать и контролировать. В Китае запускают цифровой юань и переводят ряд государственных процессов в блокчейн. Во Франции говорят о готовности цифрового евро для межбанковских операций. Собственно, если подвести краткий итог, технология непростая, специалистов мало, в университетах почти не преподают, все финансовые и прочие модели устарели, поэтому путь криптографии и криптовалют еще только начинается, а значит, все впереди. Крупные компании уже несколько лет активно укрепляют свой штат блокчейн-специалистами, просто это не афишируется.
Расскажите-ка подробнее про цифровые юань и евро.
Китайцы одни из первых пришли к тому, чтобы интегрировать блокчейн-решения в госсектор. Долго шли трения, и недавно было заявлено, что Китай запускает цифровой юань. Это тот же юань фиатный, но оцифрованный, так же обеспеченный, часть общей эмиссии юаня. Но в блокчейне, поэтому позволяет проводить моментальные транзакции, в том числе международные. Проект только запущен, каким образом будет происходить замещение — непонятно. Скорее всего, фиатная валюта будет убираться из оборота. В ней нет потребности, Китай живет в цифре. Все оплаты идут по QR-кодам.
Кто выступает гарантом здесь — технология блокчейна или само государство?
Распределенная сеть. Это дает доверие. Когда мы говорим про национальную валюту, то здесь доверие дает государство, выступает гарантом. Майнинговую мощность будет обеспечивать государство. Причем, когда государство сообщает, сколько денег оно напечатало, это никто не может проверить. А в блокчейне мы абсолютно точно видим, даже если вся цепочка поддерживается государством, сколько было выпущено. Это открытая база данных.
А евро?
Та же история. Был проект Libra «Фейсбука» (запрещенная в России экстремистская организация), который должен был закрыть вопрос цифровой валюты внутри еврозоны. И именно по этой причине либру притормозили. Государственный аппарат понял, что если сейчас выйдет либра, то другая цифровая евровалюта будет неактуальна. И вот на днях прозвучало заявление правительства Франции, что закончена разработка цифрового евро и сейчас идет тестирование. Но если юань всеобъемлющий, то цифровой евро — продукт, который пока рассчитан на межбанковские транзакции.
Давайте поговорим о нас, частных лицах. Законно ли владеть криптовалютой?
Криптой владеть, безусловно, законно. В некоторых странах, например в Японии и США, уже есть регулирование и необходимо декларировать свои активы. В некоторых — еще нет. Нельзя осуществлять незаконную деятельность, а если ваши активы, цели и задачи чисты, никто не сможет доказать обратное. Тем более со спецификой блокчейна, в котором вся цепочка перемещений открыта и может быть предоставлена вами любому регулятору по запросу. Другое дело, что для многих это все как-то сложно. Чтобы платить карточкой, не надо разбираться в банковских технологиях, а чтобы манипулировать с криптой, кажется, что нужно быть спецом.
Для этого мы берем у вас интервью. Давайте разбираться. Как купить криптовалюту?
Есть сайт , мы либо заходим туда, либо скачиваем приложение. Регистрируемся, у нас появляется собственный кабинет, нам присваивается адрес, и у нас появляется онлайн-кошелек. Мы можем осуществлять туда перечисления и всегда в режиме онлайн иметь доступ к своим активам. После этого можно завести счет на бирже — это не сложнее, чем зарегистрироваться в социальной сети. Современные биржи позволяют пройти путь от регистрации до приобретения криптовалюты за 20–30 минут и, соответственно, позволяют вывести средства обратно на свои банковские карты или счета.
Как хранить криптовалюту?
Есть несколько способов. Можно хранить свои цифровые деньги на бирже, в онлайн-кошельках, а также — и это самый правильный и надежный способ — хранить активы на холодных кошельках. Мы берем флешку, скачиваем туда архив транзакций, который был за всю историю биткоина. Это наш кошелек. Нам присваивается определенный адрес. Мы отправляем на этот адрес свою криптовалюту. После того как мы отключаем флешку от сети, доступа к ней больше нет. Запись в базе данных произошла, что на наш кошелек было зачислено столько-то. Украсть никаким способом нельзя. Таким образом, криптовалюта в безопасности. Можно скопировать для надежности хранения. Это называется холодное хранение.
Это непросто. Я помню себя. Я все это скачивал, у меня что-то не включалось, не прогружалось. Я пытался закинуть на холодный кошелек небольшую сумму, и где-то на просторах блокчейна она пропала. Я не до конца произвел загрузку архива и до того, как операция стала успешной, начал туда отправлять, в результате потерял транзакцию. Но если есть сложность, появляются и упрощающие сервисы. Есть ресурсы, которые предоставляют услуги по хранению. Например, в Швейцарии есть компания Xapo. Это своего рода банк. Регистрируемся, появляется личный кабинет. Мы туда на их горячий кошелек, к которому в режиме онлайн есть доступ, отправляем криптовалюту. После этого они производят транзакцию на холодный кошелек. Этот кошелек отключается от сети и перемещается в хранилище. Оно находится в горах, в бункере. Если мы хотим получить средства обратно, то запрашиваем менеджера. Он передает запрос наверх, и только потом маленький гном едет в подземное хранилище, забирает наш холодный кошелек, подключается к сети — и мы получаем доступ. А, например, компания BitGo предоставляет не только хранение, но и страхование актива. На случай взломов.
То есть, если проводить аналогию с обычными деньгами, холодное хранение — это сейф. Сервисы — это как банковские ячейки. Кошелек — это кошелек. А биржи?
Биржи — это биржи, они хранят ваши активы, плюс есть доступ к торгам. Можно быстро продать или купить.
Как обналичивать криптовалюту?
Миллион вариантов. Заводим на биржу, и она предоставляет нам всевозможные варианты вывода средств в доллар или рубль — на карту или электронный кошелек. Существует масса онлайн-обменников. Они дают адрес, куда нужно перевести крипту, а потом переводят на ваш счет деньги. Либо, если мы хотим получить наличные, приходим в обменник, и нам выдают наличные. Сегодня, в виду отсутствия регуляции, они ни перед кем не отчитываются.
А есть магазины, которые принимают оплату сразу в криптовалютах?
Есть американская биржа Coinbase, с развитой инфраструктурой, она совместно с Visa и MasterCard даже выпускают платежные карты. На кошельке — криптовалюта, при осуществлении операции покупки товара она конвертируется в валюту получателя. Таких компаний уже десятки. Есть много мест, где можно сразу расплатиться биткоинами. Например, даже в Киеве на рынке продают овощи за криптовалюту. Генерируете QR-код, подносите телефон к оборудованию и производите оплату.
Хорошо, а насколько это безопасно?
Я бы тут выделил два аспекта. Первое: индустрия только зарождается, а как обычно в начале, к действительно важной и продвинутой технологии прилипают мошенники, которые играют на чувствах и финансах пытливых умов. Поэтому, будь это какой-либо проект, биржа или любой другой представитель индустрии, потрудитесь проверить всю доступную информацию, как при выборе банка. Благо информации в Интернете достаточно: юрисдикция, регистрация, лицензии и так далее. Есть много проектов-однодневок — это офисы одного человека. И нужно убедиться, есть ли команда у компании, так как даже у якобы крупных представителей рынка в Linkedin можно найти только CEO и пару ботов. Второе — обязательные антивирусы на устройствах, доступы к своим счетам через почты, которые нигде более не задействованы, двухфакторные аутентификации и прочее. Если пользователь максимально внимателен и осторожен, его средства будут сохранены надежнее, чем в любом банке мира. Также надо понимать: чтобы владеть обычным активом, вам необходимы государство, брокер, банк или еще какая-либо третья сторона, а в крипте вы один на один с рынком, тут нужны только ваша предусмотрительность, ответственность и осознанность.
В общем, как всегда: чем удобнее, тем опаснее. А что значит «биржа лопнула»?
Взломов было уже немало. Хакеры получают доступ к горячим кошелькам. Случалось, что биржи заявляли, будто их взломали, но на самом деле это был, как у нас говорят, exit scam: владелец сбегал с деньгами. Типа CEO биржи пропал, а якобы только у него были доступы ко всем холодным кошелькам. На бирже тоже есть холодные и горячие кошельки. На горячие принимаются транзакции, после этого биржа для соблюдения безопасности переводит их на холодные кошельки, к которым только она имеет доступ.
С онлайн-кошелька могут увести деньги?
Легко. Достаточно подключиться к публичному Wi-Fi, и, если неподалеку будет мошенник, он может перехватить информацию и получить доступ.
Идет много разговоров, что биткоином пользуются для незаконных операций.
Ну, биткоином вряд ли. С точки зрения оперативности и анонимности это далеко не самый удобный инструмент. Биткоин — не средство расчета, а актив, цифровое золото. Основная масса людей покупают его вдолгую. В течение часа колебания цены биткоина могут быть 5–10%, это неудобно. Есть более популярные криптовалюты для взаиморасчетов. Тизер, например. Это stablecoin, он привязан к доллару, выпущен компанией, аффилированной с Bitfinex — одной из старейших и крупнейших бирж. А незаконные операции проводят с цифровыми валютами так же, как и с обычными наличными. Именно поэтому государство сейчас начинает все активнее контролировать рынок криптовалюты.
А вообще государство недовольно тем, что люди переходят на цифровую валюту?
На самом деле наоборот. Когда зарождался криптовалютный рынок, появился децентрализованный биткоин, про который никто не знает, кто его создал… призрачная личность Сатоши Накамото… Это породило такие либертарианские устремления — показалось, что это новый виток свободы, глоток свежего воздуха. Но если смотреть без розовых очков, то, наоборот, переход в цифру дает значительно больше контроля, больше возможностей и инструментов для государства. В последние годы мы наблюдаем интеграцию ряда законов и нормативов, которые призваны контролировать этот оборот. Когда я захочу приобрести автомобиль, выведя криптовалюту в наличные, на этом этапе возникнут вопросы. С каждым годом этот пояс безопасности затягивается. Власти контролируют точку выхода. И скоро все игроки будут обязаны вести отчетность при определенных объемах, с этого должны будут уплачены налоги. Появится еще один финансовый сектор, что не так уж плохо. Контроль затруднит жизнь мошенникам, зато честный человек будет понимать, что этот обменник не ударит его по голове и не исчезнет через пятнадцать минут. Организация FATF — группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — выпустила свод рекомендаций для идентификации пользователей. Будет обязательный AML — проверка средств на чистоту и KYC — идентификация клиента, как в банке. Чем больше технология будет интегрирована в государство, тем больше будет предложено удобных механизмов: терминалов оплаты, приложений, сервисов.
Какова идеальная схема с точки зрения государства?
У меня задекларированы доходы. Исходя из них, я приобретаю актив. Завожу кошелек, перевожу свой актив. Верифицируюсь, предоставляю все документы. Осуществляю какую-то деятельность, уплачиваю налоги. Все транзакции прозрачны. В России, по идее, должна быть такая же процедура. Но, скорее всего, останутся ребята, которые будут продолжать работать анонимно. Все зависит от уровня ответственности государства в целом.
Все это не грозит исчезновением банковскому сектору?
Мобильные операторы перепрофилировались с предоставления звонков на предоставление мобильного Интернета. Также перепрофилируются и банки. Мы будем класть свои биткоины на счета. Вот тут один немецкий банк уже объявил, что начинает принимать депозиты в биткоинах со ставкой 4% годовых. Та же самая деятельность.
Блокчейн, как я понимаю, некая гарантированно надежная открытая система хранения любых данных. Можно, например, подсчет голосов на выборах прикрутить к блокчейну?
Смело. В прошлом году, когда на Украине зародилось Министерство цифровой трансформации, я выступал с инициативой интеграции блокчейна в государственный сектор. Создать систему, которая бы подключалась к выборам, таможенной базе, к архивам. Но это не было воспринято на ура. В общем, если мы хотим, чтобы что-то было открыто, прозрачно и безопасно, то это только блокчейн.
Всегда хотел спросить: что будет, когда количество биткоинов достигнет своего максимума?
Когда будет добыт последний биткоин, а всего их может быть добыто не более 21 миллиона единиц, то эмиссия прекратится, майнеры, поддерживающие блокчейн, будут получать процент от комиссионных за осуществление транзакций. И, соответственно, вся инфраструктура будет жить, как жила. При этом из-за того, что часть биткоинов ввиду халатности и взломов безвозвратно утеряна и новые невозможно произвести, а уже добытые распределены по всему миру, станет нарастать дефицит, который, в свою очередь, неумолимо будет толкать цену актива вверх. Давайте понимать, ни один актив в мире на сегодня не имеет ограниченной эмиссии. И, самое интересное, никто не знает, где граница этой эмиссии. Никто не знает достоверно, сколько на Земле золота и есть ли вода на Луне. Но биткоинов точно не будет больше 21 миллиона.
Владимир, пару слов о вас. Кто вы по образованию и как пришли в эту сферу?
У меня среднее образование. Большую часть жизни я занимался бизнесом, связанным с дистрибуцией. Пришел в индустрию в 2016 году. Всю информацию собирал самостоятельно, методом проб и ошибок, регистрировался, пробовал, тестировал разные площадки. И в какой-то момент у меня сформировалась картина мира. Я увидел некоторые несовершенства и посчитал, что могу дать ответ — предоставить сервис. В 2017 году я начал, разработал с двумя коллегами онлайн обменный сервис. Потом собрал команду специалистов, с которыми мы создали биржу. Сейчас также ведем разработки софта для осуществления криптовалютных транзакций в розничных точках, терминалах.
А у вас сколько кошельков, какими активами вы пользуетесь и как защищаетесь?
У меня несколько холодных кошельков, основные инструменты — это биткоин и тизер. Я перевожу деньги на банковскую карту через биржу, мне этого достаточно. Все онлайн-доступы осуществляются в привязке к почте. Про новую почту, двухфакторную аутентификацию, подтверждение входа с устройства, список доверенных устройств я уже говорил. Я полностью отказался от публичного Wi-Fi и обязательно пользуюсь VPN. Это такая цифровая гигиена.
Как вы создаете, а главное, помните все пароли?
Я использую сложные пароли минимум на 60 символов. Я их помню. Это определенная история: через слова проходят цифры с соблюдением регистра. Это не самый большой пароль, у меня есть пароль на 92 символа. Да, я очень часто ввожу их с ошибками, матюкаюсь, но это моя страховка. Многие пользователи используют сложные пароли, но они не разлогиниваются, и тогда заходят в приложение через отпечаток или по лицу. Но это не так безопасно.
Когда, по вашему прогнозу, блокчейн и криптовалюты войдут в повседневный обиход?
В течение пяти лет. В университетах в Европе и Америке уже появляется специальность «блокчейн-специалист». Так что на пользовательском уровне это нужно осваивать уже сейчас. И уверяю, наши дети будут пользоваться криптовалютой так же легко, как мы пользуемся электронной почтой.
