Все вокруг так и норовят дать какой-нибудь полезный финансовый совет: доморощенные эксперты науськивают вкладываться в новую криптовалюту, сосед зовет в очередную «не пирамиду», а девушка упрашивает хранить сбережения в ее ювелирных украшениях и новом iPhone. Но все эти советы объединяет одно: из-за них ты теряешь свои деньги.
В этой статье мы собрали самые популярные вредные финансовые советы и, как смогли, разоблачили их. А еще попросили финансового эксперта прокомментировать!
Соруководитель операций на финансовых рынках России, стран СНГ и Северной Африки
СОВЕТ № 1. Храни все деньги дома
Советуем насторожиться, если этот совет дает кто-то из домашних или соседей и при этом любезно показывает где.
Несомненно, нужно держать наличные дома на какие-то срочные нужды. Но даже не думай хранить так все свои деньги. Потому что у твоего дома охранная система намного слабее банковской, и вряд ли ты получишь хоть какие-то проценты от вклада в свой матрас.
Комментарий эксперта
Из-за пандемии во многих странах изменилось отношение к наличным деньгам.
В странах с неразвитой экономикой их роль возросла, потому что увеличилась доля теневого рынка. Многие компании и фирмы больше не могут выплачивать официальную зарплату и перешли на наличный расчет. В развитых странах — наоборот.
В России, несмотря на некий упадок экономики, платежная электронная система продолжает развиваться, а роль наличных денег снижается. Растет количество людей, которые заказывают товары и услуги через Интернет.
Поэтому нет особого смысла хранить деньги дома. Можно держать тысяч пять на экстренные нужны, но не больше.
СОВЕТ № 2. Храни все деньги в одном банке и/или одной валюте
Как бы тебе ни нравились американские президенты, не стоит хранить в долларах все накопления. Потому что так рискуешь потерять часть своих денег при внезапном падении курса. Финансисты рекомендуют хранить накопления как минимум в трех валютах — например, в долларах, евро и рублях.
Что касается банков, тут все чуть сложнее. Если у тебя меньше 1,4 миллиона рублей, то можно хранить и в одном. Но если больше, то лучше распредели эту сумму по нескольким. Так в случае краха банка российская банковская система сможет возместить потерянные деньги, но только 1,4 миллиона рублей, не больше.
Комментарий эксперта
Хранить сбережения в одном банке или одной валюте не стоит. Потому что, во-первых, разные банки предоставляют разные услуги. Во-вторых, валюты, как любой товар, изменяются в цене.
По поводу валюты
Нужно «перетряхивать» свой финансовый портфель в зависимости от ситуации в стране и мире. Если есть какие-то политические риски для России, то долю рублей лучше сократить. Если, наоборот, геополитическая ситуация улучшается, то эта доля должна быть больше.
История России показывает, что сбережения в долларах или евро выигрывают. И это факт. С другой стороны, официальные лица по определению не будут советовать населению держать деньги в иностранной валюте во избежание изменений настроения у населения. Они будут всячески уговаривать держать накопления в рублях, потому что население должно быть спокойно.
Если ваши расходы в рублях, то имеет смысл в портфеле валют держать среднемесячную расходную часть в рублях и еще ту часть, которую вы считаете стабильной.
По поводу банков
Основные крупные государственные банки, которые работают в России, — надежные. Их стабильность не подлежит сомнению. Часто их кредитные рейтинги, в частности у Сбербанка, выше, чем страновые рейтинги. Это означает, что рынок оценивает стабильность Сбербанка выше, чем в России. Кстати, в число таких надежных банков входит и крупнейший частный — Альфа-банк. Поэтому клиент волен выбирать тот банк, который ему больше нравится по тем или иным критериям: набор услуг, качество обслуживания и т.д.
Что касается остальных банков: если вам предлагают вклады с процентной ставкой выше 7-8%, то это уже странно.
СОВЕТ № 3. Вложи все в фондовый рынок
Не стоит вкладывать все свои накопления в акции, облигации и фьючерсы, особенно если ты не очень понимаешь, что это. Да, твой друг заработал 2000 рублей, вложив 500 рублей в акции какой-то там компании. Но не смей соблазняться на эту умопомрачительную выгоду, потому что фондовый рынок — абсолютно непредсказуемая вещь. Сегодня акции идут вверх, завтра вниз, послезавтра их вообще снимают с биржи.
Часть денег можно держать там, но опять же не стоит вкладывать во что попало. Лучше изучи рынок, выбери несколько компаний и прикупи их акции на длительный срок.
Кстати, помни о том, что известный не значит прибыльный. Вместо того чтобы вбухать все в одну популярную компанию, лучше купи акции нескольких компаний с низким уровнем риска.
Комментарий эксперта
Очевидно, что нельзя ничего вкладывать во что-то одно.
Сегодняшняя популярность фондового рынка связана с пандемией. С одной стороны, есть люди, которые потеряли работу и хотят хоть как-то заработать. А есть те, которым нечем заняться и они воспринимают фондовый рынок как развлечение. Смотреть, как увеличивается или уменьшается твой капитал в реальном времени, — очень увлекательно.
Вкладывать в фондовый рынок все свои сбережения не нужно, потому что риски непрофессионального участника намного выше. Если хочется иметь доходность на капитал выше среднего, то нужно иметь понимание того, какие индустрии и отрасли экономики России или мира будут развиваться быстрее.
Но в любом случае размер вложений в фондовый рынок должен быть таким, чтобы можно было позволить себе потерять большую их часть или совсем все.
СОВЕТ № 4. Вложи всё в ***, они обещают 9999999% в месяц
Под «***» мы подразумеваем финансовые пирамиды, инвестиционные платформы, нестабильную криптовалюту, подозрительные стартапы и прочее, где называют тебя партнером, обещают заоблачные проценты прибыли и настойчиво выманивают деньги.
Лучше обходи все эти *** стороной. И уж тем более не слушай активные увещевания родственников и друзей, особенно если у них нет образования и хоть какой-то компетенции в этих вопросах.
Но если ты захотел куда-то инвестировать и тебя никак не остановить, то выбирай всегда брокера с лицензией от Центробанка, а не убедительного друга в гараже.
Есть общее универсальное правило: вкладывайся в то, что понимаешь, а не в то, где краше обещания.
Комментарий эксперта
Перед тем как вложиться в очередной проект с высокой доходностью, нужно вспомнить последние 30 лет истории России, в частности — про финансовые пирамиды.
У некоторых банков есть инвестиционные продукты, привязанные либо к акциям или облигациям, которые могут предлагать повышенную доходность. Но у них есть определенные опционы — условия, при которых эта доходность сохраняется.
Также банки имеют очень высокую маржу на таких продуктах. Например, если вам предлагается 20-30% доходности, то в реальности маржа будет как минимум 40-50%.
Если есть решимость принять такие условия, а также готовность потерять бóльшую часть капитала, то можно попробовать. Но я не встречал продуктов от банков, которые бы предлагали выше 30-40% доходности. Я склонен считать подозрительным все, что выше этого.
СОВЕТ № 5. Зачем копить, когда есть кредитка?
Если ты услышал это в реальной жизни от живого человека, то заткни уши и убегай в противоположном направлении. Потому что эта финансово неграмотная личность дает тебе опасные советы.
Все кредиты имеют два пакостных свойства: во-первых, они растут; во-вторых, их придется отдавать.
И лучше приобрести этот несомненно нужный квадрокоптер чуть позже, но на свои сэкономленные деньги, нежели купить по кредитной карте, а потом переплачивать, терять нервы и отбиваться от коллекторов.
Да, можно приобрести кредитную карту на очень крайний случай и только у проверенных банков. И не забудь изучить все то, что написано мелким шрифтом: размер процентной ставки, кредитный лимит, размер кешбэка и срок льготного периода.
Кстати, если вдруг ты не знал: даже если разрезать, потерять и сжечь кредитку, то платить по ней все равно придется.
Комментарий эксперта
Когда берешь кредитную карту, нужно всегда держать в голове, что будешь терять примерно четверть своего капитала за право пользоваться деньгами банка (а то и больше, потому что ставки по кредитным картам в российских крупнейших банках где-то 20-35%).
Если же деньги нужны на короткий срок, то это вполне себе выход. Однако нужно всегда ориентироваться на грейс-период (период уплаты по кредиту без процентов).
Но если постоянно находиться в задолженности перед банком, то она будет расти как снежный ком.
СОВЕТ № 6. Чтобы закрыть один большой кредит, возьми два поменьше
Не делай этого, если ты не профессионал и ничего не знаешь про реструктуризацию долгов. А то ты не только загонишь себя в долговую яму, но и начнешь в ней закапываться.
Лучше обратись к специалистам, и они тебе объяснят, как лучше это сделать. Но учти, специалистам тоже нужно платить. И даже не вздумай брать на это еще один кредит!
Комментарий эксперта
Здесь нужно всегда смотреть на арифметику. Если процентная ставка по двум кредитам на ту же сумму меньше, чем у кредита по большому, то да. Если процентная ставка такая же или больше, то нет.
Только нужно всегда внимательно относиться к встроенным комиссиям типа страхования жизни, работоспособности, рисков. Они могут достигать до 10% от тела кредита.
СОВЕТ № 7: Мой друг Вася — финансовый консультант, он тебе за небольшую сумму поможет
Вроде бы все выглядит правильно. Профессионал может помочь и проконсультировать по всем денежным вопросам. Вот только услуги настоящего профи стоят чуть больше, чем дорого. А тот знакомый, которого тебе советуют, скорее всего, окончил ПТУ колледж по специальности «финансы и бухучет» без троек. Не спеши ему платить!
Прежде всего изучи интересующий вопрос в Интернете. Многие до тебя сталкивались с такими же или похожими проблемами, не стоит пренебрегать их опытом. И ты удивишься, но в каждом крупном городе есть бесплатные консультанты. Это обычно волонтеры, общественные организации или финансовые специалисты. И они могут тебе помочь без дополнительных плат, регистраций и СМС.
Комментарий эксперта
Разговаривать с людьми, слушать их мнение — нужно. Потому что то, чего мы не знаем, знают люди рядом с нами.
Но когда спрашиваешь совета по поводу таких вопросов, нужно понимать, что другому человеку по большому счету безразличны твои финансы. Стоимость таких советов стремится к нулю.
Можно обращаться к консультантам, которые предлагают конкретные продукты, сделанные под ту или иную ситуацию. А вот бытовые советы редко ведут к чему-то хорошему.
СОВЕТ № 8: Автомобиль — лучшее вложение!
При выезде из салона автомобиль теряет 10% своей стоимости. К концу года — до 30%, а через пять лет — все 60%. Какая-то слишком отрицательная доходность у этого вложения.
Кстати, миллионер и автор бестселлеров «Экономикс» и «Фактор латте» Дэвид Бах рекомендует покупать не новый автомобиль, а брать с пробегом от 2 до 3 лет: это верный способ купить почти новую машину со скидкой в 30% (к нашему автопрому это правило, к сожалению, малоприменимо).
Запомни, автомобиль — это не вложение, а всего лишь средство передвижения. И не путай!
Но есть исключение. Существует способ вложиться в автомобиль, а потом продать его подороже. Правда, тут очень много тонкостей и нюансов. Так что читай нашу подробную инструкцию о том, как купить машину, которую можно будет с выгодой продать в будущем.
Комментарий эксперта
Автомобиль далеко не лучшее вложение. Он может потерять до 30% своей стоимости после выезда из салона, особенно если это премиум-класс.
Если ты зарабатываешь с помощью автомобиля, то нужно соотнести доход и примерную амортизацию (кредит, проценты по кредиту, стоимость дальнейшего обслуживания и т.д.). Поэтому для таких целей лучше покупать машину подешевле как по стоимости, так и по обслуживанию.
Но если автомобиль тебе жизненно не необходим, то это предмет роскоши (особенно в столице). А еще тебе придется столкнуться с высокой ценой парковок, постоянной потерей времени из-за пробок, сопутствующими расходами.
СОВЕТ № 9: Давай сделаем ставки и удвоим зарплату!
Золотое правило: играй в казино или делай ставки только на те деньги, которые не жалко потерять. Потому что, как показывает статистика, с вероятностью 98% ты их потеряешь.
Ты хоть раз слышал о казино, которые разорились из-за удачливых игроков? Наверное, нет. А если и слышал, то, скорее всего, эти слухи пустило само казино, чтобы привлечь новых простаков с лишними деньгами. А вот о разорившихся игроках все только и говорят…
Комментарий эксперта
Казино и прочие азартные игры нужно в первую очередь расценивать как приятное времяпрепровождение. Если же они начинают доставлять неудобства — потерю существенной части денег или учащенное сердцебиение, то лучше отказаться.
СОВЕТ № 10: Притворись богатым, и деньги сами к тебе придут!
Любимая мантра всех бизнес-тренеров. Они советуют не только делать дорогие покупки, чтобы якобы приучить свое подсознание к богатству, но и повторять аффирмации о роскошной жизни каждый день по 999 раз.
Звучит это все, конечно, красиво, но богатым от этого не станешь, потому что чудес не бывает. Ты можешь потратить все свои деньги на брендовые вещи и премиальный автомобиль, но это ничего не даст, кроме разорения и долгов.
Богатство придет только тогда, когда научишься правильно обращаться с деньгами и начнешь их зарабатывать в достаточном количестве.
Комментарий эксперта
Это очень сложный вопрос, потому что он накладывается на культурологическую особенность России. Мы во многом близки к странам Азии, где принято выставлять вещи напоказ. Например, автомобили, украшения и прочее.
«Игра в богатого» может, конечно, сыграть на определенную аудиторию и дать нужный эффект, а может полностью провалиться. С другой стороны, аудитория, которая примет эту игру за чистую монету, вряд ли будет действительно той, которая поможет вам достигнуть успеха.
Самое главное — не притворяться, быть собой и заниматься любимым делом. Упорный труд и немного здорового риска обязательно принесут человеку ожидаемый успех.
