FIRE и классика: что нового стоит знать о пенсии

Пенсия кажется далекой и туманной перспективой, но, увы, она ближе, чем мы думаем. И ее, как и сани к зиме, лучше готовить заранее. Особенно — в условиях безумного мира вокруг и разнообразных демографических вызовов.

Когда и где появилась концепция пенсии

Идея пенсии не нова: еще в Древнем Риме ветераны армии получали выплаты в благодарность за службу. Современная пенсионная система, доступная всем гражданам, зародилась в 1889 году в Германии при канцлере Отто фон Бисмарке (дада, он автор не только всех цитат в интернете, но и общественно-важных штук). Пенсия полагалась с 70 лет, что звучало щедро, но до этого возраста доживали немногие — средняя продолжительность жизни была существенно меньше. Тем не менее это был важный шаг: пенсии стали доступны не только для военных, как в древности, но и для простых граждан.

В XX веке система пенсий продолжила развиваться, особенно в Европе и США, когда после Второй мировой войны необходимость в социальной защите стала очевидной. В той же Германии в 1916 году возраст выхода на пенсию снизили, и система стала доступной большему количеству граждан. Пенсионные выплаты стали способом обеспечить базовый доход для пожилых людей и поддержать социальную стабильность.

В современном мире пенсия все больше становится темой для первых полос из-за увеличения продолжительности жизни и новых тенденций на рынке труда. Люди живут дольше, пожилых людей все больше, а значит, растет нагрузка для их обеспечения средствами. Вопрос пенсий начал волновать не только экономистов, но современных философов, размышляющих о роли государства, общества и личной ответственности в обеспечении старости.

Юваль Ной Харари, автор бестселлера «Sapiens. Краткая история человечества», подчеркивает важность адаптации социальных систем к изменяющейся демографии. Старение населения — глобальный тренд, и государства должны переосмыслить модели поддержки пожилых людей, чтобы избежать кризисов. Здесь скрывается вызов для современных демократий, которые должны обеспечивать безопасность для всех поколений.

С другой стороны, Нассим Талеб, автор концепции «Черного лебедя», говорит о важности финансовой независимости. Он выступает за активное управление своими финансами и накоплениями, чтобы меньше зависеть от государственных пенсий, подчеркивая риски, связанные с неожиданными экономическими событиями.

Пенсионный возраст: кто выходит раньше, а кто позже

Мне 30, о пенсии задумываться еще рано. Мне 50, о пенсии думать уже поздно. Мне 40, и о пенсии я думать не хочу. Сколько бы лет вам ни было, но уделить внимание этому вопросу однозначно стоит, начните прямо сейчас.

Пенсионный возраст разнится по всему миру и зависит от продолжительности жизни и экономической ситуации в стране. Например, во Франции он долгое время составлял 62 года, хотя недавно прошли реформы, направленные на его повышение. В Японии и Норвегии, где, кажется, сама природа делает людей здоровыми долгожителями, пенсионный возраст достигает 67-68 лет.

В России пенсионный возраст к 2028 году будет составлять 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин, что стало результатом реформ последних лет. Повышение возраста вызвало множество обсуждений, но продиктовано оно новой реальностью: увеличением средней продолжительности жизни и необходимостью адаптации пенсионной системы к экономическим условиям.

Почему демография планеты так важна для конкретно вашей пенсии

Мировое старение населения — один из ключевых демографических вызовов XXI века.

По прогнозам ООН, к 2050 году число людей старше 65 лет удвоится и достигнет более полутора миллиардов. Это создает значительную нагрузку на пенсионные системы: неработающих граждан нужно содержать и обеспечивать, особенно в развитых странах, где коэффициент рождаемости остается низким, а продолжительность жизни растет.

Отсюда дисбаланс: все меньшее количество людей будут работать, пока все большее количество людей будут выходить на пенсию.

Более того, благодаря новомодным трендам даже молодые люди мечтают поскорее расправиться со своими рабочими обязательствами и отправиться на заслуженный отдых. Молодые пенсионеры — больше не сказка, а реальность.

Стоит ли экономить всю жизнь ради раннего выхода на пенсию

В 2010-х годах в США зародилось движение FIRE (Financial Independence, Retire Early), став особенно популярным среди миллениалов. Суть его заключается в том, чтобы достичь финансовой независимости как можно раньше и выйти на пенсию задолго до традиционного пенсионного возраста — иногда даже в 30-40 лет.

Движение FIRE основано на трех ключевых принципах. Принципы эти в целом разумны, но, доведенные до предела, могут отпугнуть любого интересующегося.

Во-первых, это экстремальная экономия: сторонники стараются откладывать от 50 до 70% своего дохода, сокращая расходы и выбирая более бюджетные решения на жилье, транспорт и повседневные нужды. Побаловать себя чашкой кофе или кружкой пива после работы — непонятная и неприемлемая для них трата.

Во-вторых, приверженцы FIRE активно инвестируют сбережения в индексные фонды, дивидендные акции и облигации, стремясь создать капитал, который обеспечит пассивный доход. И вот этому у них стоит поучиться (начать можно с нашего гида для начинающего инвестора).

Наконец, многие из них стремятся к высоким заработкам — строят карьеру в высокодоходных сферах, таких как IT и финансы, или запускают собственный бизнес, чтобы быстрее накопить нужный капитал. Но с учетом, например, первого пункта у особо ярых фанатов к моменту пенсии наверняка случится выгорание, потеря смыслов и депрессия.

Такой подход, конечно, привлекает возможностью выйти на пенсию в молодом возрасте и посвятить время личным проектам, путешествиям и саморазвитию (впрочем, кого мы обманываем, лежание на диване тоже должно быть в этом списке!) Но к FIRE выдвигается несколько серьезных претензий, которые ставят под сомнение универсальность и эффективность подхода.

Во-первых, для многих людей экстремальная экономия — это тяжелое испытание. Откладывание 50-70% дохода требует отказа от привычных удобств и качества жизни в настоящем, что может приводить к стрессу и выгоранию. Психологически это тяжело, особенно когда вся жизнь сводится к накоплению средств на будущее, а не к наслаждению настоящим​.

Во-вторых, FIRE сильно зависит от стабильного роста рынка и доходов от инвестиций, которые не всегда могут оправдать ожидания. Рынки подвержены волатильности, и любой значительный кризис может существенно сократить накопленный капитал, что ставит под угрозу планы раннего выхода на пенсию. Эта ремарка в текущих условиях актуальна и для России.

Какими идеями вдохновиться при подготовке к пенсии

Несмотря на критику, некоторые принципы FIRE могут быть полезны при планировании пенсии, особенно если их адаптировать под более умеренный подход.

Прежде всего, это внимание к финансовой дисциплине и создание привычки откладывать значительную часть дохода. Даже если не ставить целью экстремальные 50-70%, более консервативное сбережение 20-30% дохода все равно создаст серьезный финансовый буфер к моменту выхода на пенсию.

Еще один полезный аспект — это акцент на инвестировании. Регулярные вложения в финансовые инструменты, такие как индексные фонды и дивидендные акции, позволяют формировать стабильный источник пассивного дохода, который можно использовать как дополнение к государственной пенсии. Такой подход снижает зависимость от единственного источника дохода в будущем, что особенно ценно в условиях экономической неопределенности​

Ну и важный и немножко пафосный урок, который можно извлечь из FIRE — стремление не только к финансовой независимости, но и к внутреннему балансу и счастью в настоящем. В погоне за капиталом важно помнить, что деньги — лишь инструмент, а не конечная цель. Иногда лучше снизить темп накоплений, чтобы иметь возможность наслаждаться жизнью, проводить время с близкими, путешествовать или заниматься любимыми делами. Баланс между планированием будущего и качеством жизни в настоящем помогает избежать стресса и выгорания, делая процесс накоплений более гармоничным и осознанным​. Иначе есть риск до пенсии просто не дожить.

Кроме FIRE, существуют, конечно, и более традиционные подходы к накоплению на пенсию, которые могут подойти тем, кто не готов к радикальным мерам. Один из них — это классическая стратегия накоплений. Она предполагает постепенное откладывание средств через инвестиции в акции, облигации или негосударственные пенсионные фонды. Люди, следуя этому подходу, продолжают работать до достижения официального пенсионного возраста, наращивая свои сбережения, чтобы обеспечить себе более комфортную жизнь на пенсии.

Другой подход — это так называемая «гибкая пенсия», когда человек переходит на работу на полставки или проектную занятость, используя часть накоплений. Это позволяет не прекращать активную деятельность, но при этом начать получать часть доходов от своих вложений. Такой способ помогает плавно адаптироваться к новому образу жизни. Резкая перезагрузка из занятого бизнесмена в ленивого пенсионера не будет вам грозить.

Есть также стратегия инвестиций в недвижимость, которая предполагает покупку жилья или коммерческой недвижимости для последующей сдачи в аренду. Это обеспечивает источник дохода на пенсии, особенно если арендный рынок остается стабильным. Кроме того, собственный бизнес или доля в нем также могут стать значимой частью пенсионного плана. Все это подойдет для тех, кто готов заниматься дополнительными проектами, помимо основной деятельности. Ну либо для тех, кто готов к созданию собственного дела, а затем достаточно тверд, чтобы оставить его на пике и уйти наслаждаться жизнью.

Пенсия — это не только цифры на вашем банковском счете, но и будущее, которое зависит от решений, принятых сегодня. Чем раньше вы начнете планировать, тем более комфортным будет ваше будущее, чтобы не приходилось выбирать между покупкой лекарств и путешествием на матч любимой футбольной команды. Первым шагом к финансовой независимости может стать обучение основам торговли на бирже. Ну а если совсем не чувствуете в себе сил заниматься торговлей самостоятельно — призовите на помощь профессионалов, которые помогут разобраться, что к чему, и будут давать рекомендации по эффективному управлению вашим капиталом.